2010/06/30

Invest Mid Year Review


6月又到最後一天,明天就是7月天了,這也表示2010已經走過一半,日子每天每天過,時間真的是過的很快.

回顧今年初至今的投資成績:

1.鋼鐵股,績效-30% ,
真的是買在1月初高點,這套房恐還要住很長一段時間.深刻體會,投資上,最笨的事,就是雜誌上講了一篇story,而自己未做更進一步分析與判斷,就相信這story,掏錢進場.

2.CMO,績效 -25% ,
這家公司今年有合併題材,許多人看好郭董入主後的發揮1+1>2的效果,但股價卻還是一落千丈,也學到一門課,與其追逐xxx or ### 題材,還不如回歸經營基本面,好好去了解投資標地物的現在的營收與獲益狀況,那才是根本.短期間,CMO仍處於合併磨合期,這可能需要一段很長時間去觀察這綜合併案的效益.

3.CI:績效 +15%,
航運股,這種產業屬於落後指標,當景氣復甦後,貨運客運跟著復甦,這類型行業會跟著受惠,這是上半年至今正報酬的投資,這次也學習到進場timing的重要,進的早,不如進的巧.

4.U-shan 喜歡它們親切的服務,基本面也不差,剛開始投資,hope good result in the future.

Keep monitor............

2010/06/28

轉錄-利變年金險 幫你強迫存下退休金


轉錄-利變年金險 幫你強迫存下退休金
http://mag.chinatimes.com/mag-cnt.aspx?artid=2648
只要趁早存錢,不是公務員也可以領高額終身俸。而最能強迫儲蓄的就是保險,其中年金險可以保證讓你活多久、領多久。想要確定退休後領多少終身俸?不妨考慮利變年金........

年過6 旬的李義把手上所有現金都給留給子女創業、買房子,自己只剩下每年固定領取的公務員退休俸,約90 萬? 100萬元。李義感慨,以前是養兒防老,現在是養兒養到老,只有退休俸最可靠。

也許有人會說,公務員有終身俸,勞工也有勞保老年年金可以領終身!但要注意的是,根據內政部統計,到了民國125 年,台灣老年人口將占總人口21.7%,加上少子化甚至人口零成長,在沒有青壯年繼續工作繳稅給國庫的情況下,屆時政府真的還有財力足以支付這五分之一老年人口的勞保年金嗎?為了防患於未然,退休規畫除了靠政府,最保險的作法,還是要再為自己多存一筆退休金。

只是, 存退休金需要高度紀律,保德信人壽首席壽險顧問姚文英建議,民眾應該從年輕時,就依據各種目標同時做配置,譬如年輕時能提撥當退休金的金額雖然有限,但財富累積靠的是時間的複利效果,等到50 歲其他目標都達成時,就可專心經營「退休金」這個目標。

此時由於已擁有一筆基本的退休金款項,後續執行時間就能縮短、壓力也會大幅減輕。總而言之,存退休金不能用每個月剩下的錢,否則會來不及。

商業年金險 存退休金的另項選擇
存退休金的理財工具很多,包括股票、基金、債券、定存、商業年金險,其中商業年金險最具強迫性、又能打敗長壽風險,也就是活愈久、領愈多,同時還能做到節稅或財產轉移等優點,只是會有一些附加費用,中途解約也需支付解約費,可能無法100%拿回總繳保費。

商業年金險概分2種,包括傳統型年金險及投資型變額年金險。這2種年金險最大的差別在於:傳統型年金險屬於保本型,保證可領回總繳保費,而且投保時就可確定,當開始領年金時每年可領回多少,只是保費相對較高,且累積報酬率只比定存好些。

投資型變額年金險則會隨著投資環境、選擇投資標的漲跌而有變化,因此可能不保本,也就是不確定開始領年金時,金額為多少,而且不是每家公司都有保證最低領取金額。

如果不幸投資錯誤,或是碰到百年一見的金融大海嘯,保單帳戶價值可能大縮水。例如總繳保費100 萬元,可能只剩20 萬元。但也有可能繳了100 萬元保費,由於投資獲利,最後成長1倍而變成200萬元。

由於這兩種商業年金險的投保撇步不太相同,因此分為上下2篇詳細介紹,本期先介紹傳統型年金險。

傳統型年金險分2種:固定和利變

2種利率計算法 固定vs變動

固定利率年金險:已停賣

保戶所繳的保費,保險公司是以固定利率來計算利息。保德信人壽首席壽險顧問姚文英回憶,台灣商業年金險最早從1997 年開始陸續上架,而早期的商業年金險都是屬於固定利率年金險,當時利率高達7%。但是隨著利率直直落,保險公司為了降低利差損,早已停賣固定利率年金險,目前只剩下利率變動型年金險。

而在低利率甚至零利率時代賣固定利率年金險,對保險公司仍有一定的風險,因為當利率調升時,保費比較便宜,客戶算一算覺得解約重買還比較划算,會造成客戶解約潮,這樣會對保險公司造成資金運用、成本攤提、保單續約率等問題,因此後來保險公司開發出「利率變動型年金險」,簡稱「利變年金險」。

利率變動年金險:宣告利率愈低 保費愈貴

明德財經科技大學保險金融管理系教授郝淑惠解釋,所謂利率變動型年金險,就是保戶所繳保費每期投資報酬率都會跟著市場利率變動, 但不至於降到零利率,反而保險公司的宣告利率或許比定存利率稍微高一些。以富邦人壽得意利變年金險為例,2008 年11 月宣告利率為2.85%,但隨著央行調降利率,富邦人壽得意利變年金險2009年12月宣告利率降到1.1%。

利變型年金在累積期間(繳保費期間),存在保險公司的保費,是採用宣告利率計算,也就是說,其利率是浮動的;而進入年金給付期(退休開始領年金)後,存在保險公司的保費,則是以固定的預定利率計算。

當然,在不同利率下購買利變年金險,保戶所繳保費會有所不同。經過郝淑惠試算,假設想要退休後每個月領2萬元年金,在累積期間平均宣告利率只有2%,平均每年所繳保費大約8 萬多元;如果累積期間,宣告利率平均為3%,平均每年所繳保費將近7 萬元;如果累積期間平均宣告利率為4%,平均一年只要繳5 萬元,所以宣告利率高低將會影響退休金累積的多寡。但要強調的是,分期繳的年金險,每年所繳保費通常是固定的。

2種繳費方法 

躉繳所領利息>分期繳

年金險的繳費方式分為躉繳及分期繳。躉繳就是一次繳清保費, 分期繳則可選擇月繳、季繳、年繳等三種方式,也有公司提供彈性繳,也就是每期繳納保費不同。
值得注意的是,躉繳所領的利息比分期繳的利息要來得多。郝淑惠舉例,同樣總繳保費100 萬元,A 一次繳清100 萬元,B 則是每年繳3 萬元共繳35 年,而A 的100 萬元是以整筆計算35 年的利息,B 的第1 筆3 萬元有35年的利息,但是最後1 筆3 萬元只有1 年的利息,計算下來,期繳的利息比躉繳的利息少一點。這樣對未來所領的錢就會有影響。因為本利和愈高,每年可領到的年金就愈多。

2種年金給付方法 

即期先領 遞延後領

依照年金給付方式,可以分為即期年金與遞延年金。即期年金就是繳了保費後, 就開始領年金;遞延年金則是繳保費後,與保險公司約定幾年後開始領年金,例如30歲繳保費到50歲,65歲才開始領年金。

一般來說,不管是即期年金或遞延年金,進入年金給付期時,保險公司都會提供一定的保證給付年期,以及保證至少可拿回總繳保費。保證給付年期一般有10年、15 年、20年。

假設65 歲開始領年金,每年領30 萬元,保證給付年期為10 年,那麼保險公司會保證65歲? 74歲間,每年給付保戶30 萬元,萬一途中被保險人死亡,保險公司仍舊會給付年金給家屬直到第10 年為止,給付完後保單就終止。當然保證給付期間愈長,所繳保費愈高。另外保戶也可以選擇一次領回。

3種費用一定要懂 

附加費用、解約費用、保單貸款利率

年金險在累積期間中可以中途解約、可以辦理保單貸款,但是進入年金給付期,就不能解約,也不能保單貸款。CFP理財顧問侯秀靜表示,買保險跟把錢擺銀行定存不一樣,定存提前解約可以拿回本金,利息打8 折;但是保險商品如果提早解約,就會有解約費,本金可能會損失,所以要特別留意保單條款上的解約費用率,以及第幾年解約才會沒有解約費。

如果在累積期間想要領錢,除了可以辦理保單貸款,有的保險公司還會提供部分提領保單價值準備金。只是要注意,如果太早領,除了得支付一筆費用外,你未來能領到的錢也會縮水,十分不划算。所以非不得以得動用年金險時,可先選擇保單貸款,但必須付一點利息。

一般年金險都會有所謂的「附加費用」,也就是給保險公司的行政處理費、業務員佣金等,有些保險公司的利變年金險卻是不收附加費用,但其實羊毛出在羊身上,這類保險公司給的宣告利率就會低一點,例如原本可以給1.7%,但只給1.5%。
適合族群 

追求簡單、穩定投資者

不是只有年紀大的民眾才適合買利變年金險,姚文英有些客戶才30 幾歲, 就選擇投保利變年金險,購買原因不同,唯一相同的是,利變年金險符合這些民眾「只想要簡單易懂的投資產品」需求,雖然最後領回的年金本利和,可能比自己買股票、基金報酬率還要低很多,但好處是確定性很高。

無論是不是選擇保險當存退休金工具,最重要的是想選擇哪一種方式存退休金?如果不想像電影《天外奇蹟》的男主角一樣,後悔沒趁年輕存夠退休金完成夫妻兩人的探險夢想,那就趕快找一個最適合自己的方式吧!

2010/06/27

Summer

夏天 ,在你心中夏天是一個怎麼樣的季節呢? 我想,夏天,它是一個很適合去旅行的好時節,一個音樂MV,紀錄夏天的影像,搭配久石讓的音樂,看了讓人也想去旅行!

2010/06/22

轉錄-Durex Baby 很有創意的行銷手法

沒想到iphone也能這樣用! 

2010/06/17

The A-team


A-team,就是以前的天龍特攻隊,是以前小時後週末必收看電視影集, 經過這麼多年老片新拍重新躍上大螢幕,的確令人期待.

新一代的A-team,跟著時代與時俱進,加入了更多的元素, 網路資訊,CIA,伊拉克戰爭,無人戰鬥機等,內容上更加豐富, 新一代的A-Team,任務層級已經來到國家層次.


人物上,尼巴,比以前的尼巴嚴肅,也多了一份謀略, 小白,更加風流悌儻,但也有真感情, 哮狼,長的有點像以前的小白,但以前的哮狼比較出色. 怪頭,新一代的怪頭,面相殺氣沒那麼重,給人感覺溫柔許多...

劇情上從疼頭到尾都無冷場, 中間有段戰車由天而降,這段...會不會太扯了?? 而片尾最後的引蛇出洞佈局很有模謀略性,精彩!

整體上不錯看,優!!!!!

The A-team:
http://www.atmovies.com.tw/movie/film_faen50429493_now.html

2010/06/13

水調歌頭

當年中學時代若有這首歌,國文裡蘇軾的文章就好讀很多,學起來也會更興致盎然......

周杰倫 - 說好的幸福呢

最近聽來很有感覺的一首歌.......

2010/06/07

尖石山上-Digitial Sky

過去常聽過這樣的故事,在台灣高科技業快速發展的90年代,很多來竹科打拼幾年後,累積許多財富,後來他們不願終日再忙祿不已,選擇離開竹科回到鄉,在漫活的步調中去發展自己的新人生~

在尖石山上,就有這一個特別的地方,一間充滿現代感的景觀餐廳,Digitial-sky據說就是一位竹科科技業老闆退休後來山上經營的.

午後時光來這裡,寧靜的山林裡,涼爽的微風吹拂,體會經營者的用心,欣賞這裡的建築設計之美,點杯下午茶,在大自然的相伴下,It is really a wonderful Time~

轉錄-Up in the Air

轉錄工商時報-電影裡的商業英文 Up in the Air 
 
經濟危機催生的新職業:轉職顧問 transition specialist 電影《型男飛行日誌》的英文片名是“Up in the air”。這個片名有好幾個層次的意思,第一是整天在空中飛來飛去;主角在航空公司擔任轉職顧問,必須像空中飛人般四處裁員。第二是懸而未決,“ up in the air”,望文生義,還懸在空中,沒法解決。劇情中,主角喬治克隆尼的情感關係、片中被裁員工的生計,都是up in the air。如果你看過本片,回味一下它的英文,還沒看過也很好,看一看紙上電影,可以學到很多實用的句子.....

 ●劇情:
剛從Cornell商學院畢業的女孩娜塔莉新加入航空公司,她開發了一套遠端裁員系統,讓裁員變得輕鬆省事,但讓原來負責面對面裁員的萊恩的工作顯得毫無必要。公司老闆克瑞格支持娜塔莉的嘗試,召回所有員工,讓娜塔莉對新系統進行了現場演示,可是萊恩並不服氣……

 ●精彩對白:
 Craig: Welcome home, boys. I know there's been a lot of whispering about why we're here, so let me jump right in. Retailers are down 20%. Auto industry is in the dump. Housing market doesn't have a heartbeat. It is one of the worst times on record for America. This is our moment. Now, last summer, we received a dynamite young woman here from Cornell, and she had some pretty big ideas that she challenged me with. And my first reaction was, “Who does this kid think that she is?” But after I gave it a listen, she really knocked me out. So, with a peek into our future, Natalie Keener.
 Natalie: If there's one word I want to leave you with today, it's this.

 Colleague: “Glocal”?
 Natalie: Glocal. Our global must become local. This company keeps 23 people on the road at least 250 days a year. It's expensive, and it's inefficient. When I came to Craig three months ago with this, he told me, and quite astutely, it's only a problem if you have a solution. Well, today I stand before you with just that. You all know Ned in reception. Today I'm gonna fire Ned. Sorry, Ned. I'm sure HR will hire you back this afternoon.
 Craig: We'll see about that.
 Natalie: Now Ned could be any employee in any one of our clients' locations worldwide. Strategy packets will be shipped in advance. Ned would be given a seat and find one of our transition specialists waiting for him. Mr. Laskin, the reason we're having this conversation is your position is no longer available.
 Ned: I don't understand. I'm fired?
 Natalie: Hearing the words “you've been let go” is never easy. Change is always scary, but consider the following. Anybody who ever built an empire or changed the world sat where you are now. And it's because they sat there that they were able to do it.
 Ryan: That's my fucking line.
 Ned: But what happens now?
 Natalie: This is the first step of a process that will end with you in a new job that fulfills you.
 Ned: Yeah. But how does it work?
 Natalie: I want you to take the packet in front of you. Review it. All the answers you're looking for are inside. Start filling out the necessary information, and before you know it, you'll be on your way to new opportunities. Now, Ned, I need you to go back to your desk and start putting together your things. As a favor to me, I'd appreciate it if you didn't spread the news just yet. Panic doesn't help anyone.
 Ned: I understand.
 Natalie: Give it up for Ned. You can start the morning in Boston, stop in Dallas over lunch, and finish the day in San Francisco, all for the price of a T1 line. Our inflated travel budget is eviscerated by 85%. And more importantly to you guys on the road, no more Christmases in a hotel in Tulsa, no more hours lost to weather delays. You get to come home.


 活學活用的道地英語
 1. jump right in: jump in指「匆忙行事,急於行動」,在此對話中的意思是「那我就開門見山了。」 此外,jump in還可以表示「打斷談話、插話」,例如:If you have any questions, jump right in.(如果有什麼問題,就直接說。)

2. don't have a heartbeat: 沒有心跳,在這裡指汽車工業「完全潰敗,一蹶不振」。
 
3. knock out: 在拳擊中一拳把人打倒叫knock out。在這裡指有共鳴、打動人。Knock out的意思很多,我們看一下幾個例句:
●The film just knocked me out it's the best thing I've ever seen. 這電影好的不得了-是我看過的最好的一部。
●Don't drink too much of this. It'll knock you out! 這種酒別喝太多-喝多了就醉了!
●She's knocking herself out with all that work. 工作把她搞得筋疲力竭。Knock out合起來可以當名詞,如果你聽人說She is a knock-out, isn't she? 意思是她讓人驚豔,像一拳打倒那樣。很傳神吧!

4. glocal: 全球在地化,global和local的合成詞。這種進程也稱為glocalization。

5. transition specialist: 職業轉換專家,也就是「裁員專家」美化的說法。

6. not…just yet 先不要
I wouldn't want to do it, not just yet anyway. 我不想做件事,至少現在不想。

7. as a favor to me: 算幫我個忙。「幫我個忙」還可以用do me a favor來表示。

8. eviscerate: 除去精華,除去主要部分。娜塔莉在此的意思是「我們昂貴的出差預算能削減85%」。

2010/06/03

晨曦

自己覺得日月潭最美的時候是清晨,還沒有太多的遊客來打擾,水面平靜像面鏡子,不知不覺間心會跟著這種景象一起沉靜下來~

中年歐吉嗓背影


台灣高鐵曾有一個廣告,主角看到一張10多年前的照片,於是一時興起,搭著高鐵,回到10多年前照片的背景地....

這張照片,是老同事幫忙拍的背影,很有那高鐵廣告裡的Fu.....日月潭邊,一位中年歐吉嗓,對著湖邊沉思.....

Sun Moon Lake

新的地方,新的視野, Sun Moon Lake.